Как платежные ИТ-системы удешевляют эквайринг

Мария Михайлова

Член экспертного совета при комитете Госдумы РФ по малому и среднему предпринимательству (МСП), CEO мультипродуктовой компании RC Group

Недавний опрос НАФИ выявил, что 72% россиян носят в кошельке не более 2 тысяч рублей наличных денег — в основном для оплаты товаров и услуг в мелких торговых точках или проезда в общественном транспорте в регионах. А 16% россиян вообще не носят с собой наличку. 

В целом наличными люди рассчитываются, когда нет возможности заплатить банковской картой или любым другим безналичным способом — переводом, по QR-коду или смартфоном с поддержкой NFC. В остальных случаях все предпочитают рассчитываться безналично. Только из-за санкций стало невозможно платить за товары и услуги бесконтактно с помощью зарубежных сервисов. 

За прошедший год на рынке появились отечественные сервисы для приема платежей. Благодаря им магазин может снижать эквайринговые издержки, работать без кассового «железа», а клиент — оплачивать покупки привычным безналичным способом. 

Речь идет о мобильных платежных приложениях. Они устанавливаются на смартфоны продавцов. Покупатель может рассчитываться прикладыванием своего смартфона с банковским приложением или пластиковой картой с NFC-чипом, считывать платежный QR-код, делать онлайн-переводы и т.д.

Что усложняет работу предпринимателей

До появления новых сервисов на рынке существовали две технологии приема платежей от физических лиц: 

• Торговый эквайринг, который требует использования физической или облачной кассы, зарегистрированной на торгово-сервисное предприятие (ТСП), фискального накопителя и POS-терминала для безналичной оплаты. 

• Интернет-эквайринг, когда товары оплачиваются удаленно на сайте онлайн-магазина с последующим получением через пункт выдачи или курьерской доставкой. Новые мобильные мультикассы позволяют создать «микс» из этих двух видов эквайринга, тем самым решая проблемы торговых точек и выводя прием платежей на качественно новый уровень. 

Новые мобильные мультикассы позволяют создать «микс» из этих двух видов эквайринга, тем самым решая проблемы торговых точек и выводя прием платежей на качественно новый уровень. 

Основные «боли» предпринимателей —это необходимость покупать и подключать кассовое оборудование. Помимо затрат в 50 тысяч рублей, непосредственно процесс подключения может занимать до одного месяца, а отсутствие продаж в этот период – потенциальный убыток ТСП. 

Даже если речь идет об облачной кассе, то часто в рекламе таких решений анонсируется «ноль затрат», по факту же выясняется, что необходимо приобрести саму облачную кассу, фискальный накопитель, программное обеспечение и т.д. В итоге сумма затрат также достигает 50 тысяч рублей. 

Еще одна частая проблема — зависание и поломки кассовых аппаратов и платежных терминалов, что также ведет к потере покупателей и выручки. А если торгово-сервисное предприятие увеличивает количество продавцов/кассиров или открывает новые торговые точки, то необходимо приобретать новое оборудование для приема платежей. Это снова издержки. 

В традиционном торговом эквайринге предпринимателю приходится лично взаимодействовать с налоговой: самостоятельно ставить оборудование на учет, заниматься фискализацией и отправкой по назначению фискальных данных. Это затраты рабочего времени, необходимость иметь определенные компетенции или нанимать дополнительных сотрудников. 

Плюс к этому — довольно дорогой банковский эквайринг. Комиссия за расчет клиента по терминалу может достигать 3% с каждой покупки. А еще банки навязывают дополнительные (часто ненужные) услуги расчетно-кассового обслуживания для того, чтобы торговая точка получила эквайринг с более-менее приемлемой ставкой. В итоге затраты на прием платежей все равно остаются высокими.

Как сделать прием платежей более удобным и выгодным

В современных мультикассовых решениях предпринимателю не нужно покупать кассу, в том числе облачную, а программное обеспечение можно полностью получить бесплатно. Потом, уже в процессе продаж, платить только процент с транзакций, который при любом раскладе ниже банковского эквайринга. Комиссия при использовании мобильного сервиса — от 0,8%,  подключение онлайн-мультикассы занимает до трех дней. 

Нет необходимости печатать бумажные чеки, поскольку платежный сервис создает электронные — они учитываются ФНС как бумажные. 

При этом можно масштабировать бизнес и принимать на работу сколько угодно продавцов – это не потребует дополнительных затрат. Просто нужно установить мобильную мультикассу на смартфон каждого нового сотрудника. 

При использовании мобильных платежных решений предприниматель может заниматься только исключительно развитием бизнеса. Всю работу по фискализации, отправке данных в налоговую и взаимодействию с банками для установления наиболее приемлемой персональной ставки берет на себя платежный сервис. 

При онлайн-торговле предпринимателю также не придется создавать и поддерживать собственный интернет-магазин с подключенным интернет-эквайрингом для возможности удаленной оплаты клиентами. При использовании мобильной мультикассы можно принимать удаленные оплаты с помощью генерирующей ссылки.

Как работают мобильные мультикассовые сервисы

Все платежные операции совершаются с помощью смартфона продавца следующим образом: 

• Продавец выбирает из выпадающего списка нужные товары или услуги, добавляет их к покупке. Далее он выбирает удобный для клиента способ платежа — банковскую карту, NFC-чип телефона или QR-код; 

• Средства мгновенно списываются со счета клиента, а в смартфоне продавца автоматически формируется электронный чек. На этом этапе продавец выбирает в приложении способ передачи чека клиенту: на email, по номеру телефона или в мессенджер; 

• Каждая транзакция в мобильной мультикассе проходит обязательную процедуру фискализации: все чеки автоматически направляются в ФНС, так как компания, предоставляющая платежный сервис, выступает налоговым платежным агентом; 

• В каждом чеке указываются реквизиты продавца — конкретной торговой точки, где была осуществлена продажа; 

• Если чек содержит перечень заказов, в нем также фиксируется вся фискальная информация; 

• Отчисления в ФНС проходят безналичными платежами от процессингового центра оператора платежного сервиса, в том числе возмещение по интернет-эквайрингу; 

• В мобильных платежных сервисах не предусматривается открытие и закрытие смен с формированием специальных отчетов, как при использовании обычной кассы.

Приведу несколько примеров, как это работает на практике. 

Например, маленький магазин профессиональной косметики из глубинки, который по форме относится к микробизнесу. С мобильным платежным решением они легко создают заказы, тратят на проведение транзакций меньше минуты и в одно касание отправляют электронный чек покупателю на почту. Все операции автоматически сохраняются в истории. Интерфейс сервиса не требует длительного обучения сотрудников, поскольку интуитивно понятен. 

Вообще для микробизнеса мобильные мультикассовые сервисы — идеальное решение. Маленькие торговые точки — фруктовые лотки, цветочные бутики, кофейни, бытовые мастерские, парикмахерские — не могут себе позволить приобретать дорогостоящие кассы и терминалы, платить эквайринговую комиссию. Поэтому принимают платежи только наличными (что зачастую не устраивает клиентов) или просят сделать онлайн-перевод. А это по сути «серая» схема, которая грозит штрафами и даже заведением административных дел на учредителей за нелегальный бизнес. 

Мобильные мультикассы легализуют онлайн-переводы как официальную оплату наличными в торговой точке и позволяют микропредпринимателям чувствовать себя в безопасности. 

Еще один пример — компания по доставке цветов по всему миру. Многие клиенты предприятия предпочитают оплачивать заказы банковской картой, а владельцу очень удобно принимать и оформлять платежи в собственном смартфоне. Нужно только добавить товар, сгенерировать QR-код, который клиент считает и оплатит покупку, единожды введя данные банковской карты или подтянув их из Яндекс ID. Удаленным клиентам просто отправляется ссылка для оплаты. Владелец бизнеса видит статус платежа в личном кабинете. 

Московская сеть бьюти-студий, наш клиент, помимо удобства расчетов и дешевого эквайринга, отмечает важность умной системы разбивки транзакций в мобильной мультикассе. Это когда клиент платит, и платеж сразу автоматически делится на три части: зарплата самозанятому сотруднику, оператору сервиса и владельцу салона. Это знаковая функция для бьюти-индустрии, которая требует от предпринимателя максимум сосредоточенности на клиенте, а не на рутинных процессах и рабочей аналитике. 

Магазины с большими чеками могут через мобильную мультикассу предоставить небанковскую рассрочку платежа, если размер покупки выходит за рамки текущих финансовых возможностей покупателя. Такая функция платежного решения актуальна для магазинов одежды и обуви, бытовой техники, мебели, а также для салонов красоты и бьюти-клиник, где совершаются крупные, но не частые покупки товаров/услуг. По статистике, наличие рассрочки позволяет увеличить выручку магазина более чем на 20%. 

В ресторанах и кафе с учетом того, что посетители редко носят с собой наличку, возникает проблема получения чаевых. Зачастую рестораторам приходится использовать сторонний сервис, с помощью которого клиент может оставить чаевые после оплаты основного счета. Это очень неудобно и отнимает время посетителя. 

В этой ситуации помогает опять же возможность сплит-платежей в мобильном сервисе. То есть с карты клиента списывается одна сумма, а потом она автоматически делится на оплату основного чека и чаевые, размер которых посетитель указывает перед оплатой. Чаевые сразу приходят на карту официанта. Такой подход приводит к росту конверсии оплаты чаевых. 

Мобильные мультикассовые решения подходят всем торгово-сервисным компаниям: микропредприятиям и ИП с небольшим оборотом, а также среднему и крупному бизнесу, когда важна мобильность при приеме безналичной оплаты (транспортные компании, курьерские службы, такси и другие). 

Скорость сегодня — решающий фактор на рынке. Поэтому нужны простые мобильные решения вместо громоздкого кассового оборудования и сложных CRM-систем. Они должны подключаться в один клик и позволять предпринимателям вести полноценный прозрачный бизнес на принципиально новом уровне.