15:00 / 26 апреля 2025
Виртуализация приходит в каждый регион, дом и кошелек. Сложно найти хотя бы одну отрасль, которая строит маршрут в светлое будущее не по цифровому пути. Банковская сфера – не исключение. Страны одна за другой подключаются к системе цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) или готовятся к запуску проектов. Совсем скоро ландшафт платежей изменится и на российском рынке. В августе начнется тестирование новой версии национальной валюты – электронной. Госдума уже приняла законопроект о введении цифрового рубля. Редакция IT Speaker рассказывает об особенностях использования цифрового рубля россиянами, бизнесом и государством.
Новый, независимый, полноправный, аналогичный – главные эпитеты для описания цифрового рубля. Простыми словами, это третья форма национальной валюты в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Цифровой рубль – средство для платежей и расчетов.
Концепцию цифрового рубля и специальную платформу, на которой будут храниться такие деньги, разработал Центробанк.
Главное отличие цифрорубля от медного – виртуальная форма. Он будет представлен в виде цифрового кода, и его можно будет обменять на наличные или безналичные, а также использовать как средство платежа или сберегательный счет. Храниться цифровые деньги будут на персональных электронных кошельках в ЦБ, которые станут доступны для физических и юридических лиц.
Управлять цифровыми рублями будет возможно через привычные мобильные приложения банков. Однако цифровой кошелек каждый его владелец сможет иметь только один, и ни к одному из банков, кроме Центрального, привязан не будет. Банки выступают в проведении операции лишь как посредники. Расплатиться же цифровыми банкнотами получится даже без подключения к интернету.
При запуске цифрового рубля Россия станет одной из немногих стран в мире, у которых есть все три национальные платежные инфраструктуры.
История развития электронных денег началась в 1990-х годах. Первой на пути внедрения цифровой валюты стала Финляндия, создав проект Avant. Он предполагал использование электронной формы наличных денег для покупки товаров и услуг. В 2006 году карта стала дороже простых (кредитных и дебетовых), поэтому ее отменили.
В 2000-м проект I LIKE Q для осуществления микроплатежей в интернете запустили в Чехии. Виртуальная валюта Q была эквивалентна чешской кроне 1:1. Однако спустя три года в чешское законодательство были внесены поправки, которые не предусматривали подобные формы оплаты, и проект закрыли.
Благодаря технологическому прогрессу и сокращению использования наличных денег, CBDC получили широкое распространение во всем мире. Причиной нового витка в развитии цифровой валюты стала пандемия, вызвавшая рост потребности в бесконтактных платежей и отказа от банкнот. Нельзя не отметить и рост цен криптовалют, в частности биткоина, и запрет майнинга в ряде стран, что также повлияло на развитие национальной цифровой валюты.
В октябре 2020 года Центральным банк Багам запустил цифровую версию багамского доллара Sand Dollar. В тот же год в четырех провинциях Китая – Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и Сюнъань – начали тестирование цифрового юаня. А к концу 2022 года валютой пользовались сотни миллионов жителей практически всех регионов республики.
Весной 2021 года появилась первая цифровая валюта, объединяющая семь стран карибского бассейна, – DCash. Ее выпустил Восточно-карибский ЦБ для использования жителями Антигуа и Барбуды, Доминики, Гренады, Монтсеррата, Сент-Китса и Невиса, Сент-Люсии, Сент-Винсента и Гренадины. В январе 2022 года вся система транзакций дала сбой и была остановлена, возобновив работу только спустя три месяца. В июне 2022 года к списку присоединилась восьмая территория – Ангилья.
Осенью 2021 года свою электронную найру разработала Нигерия. Из-за попыток властей перевести страну на безналичную экономику в банках возник дефицит наличных, и была ограничена их выдача. Граждане Нигерии выступили против реформы и вышли на улицы с протестами.
В 2022 году законным платежным средством на Ямайке стала электронная валюта Jam-Dex. Сейчас правительство разрабатывает специальную платформу, которая упростит покупку и оплату товаров для жителей.
В ноябре того же года банки Индии начали использование цифровой рупии, запустив расчеты в Нью-Дели, Мумбаи, Бангалоре и Бхубанешваре.
В настоящее время около 90% стран тестируют или изучают способы внедрения цифровой валюты в экономику, что подтверждает исследование Банка международных расчетов (BIS).
О появлении нового формата национальной валюты стало известно в феврале 2023-го года. Тогда зампред Центробанка Ольга Скоробогатова рассказала на форуме в Екатеринбурге о разработке пилотного проекта по операциям с цифровым рублем.
ЦБ планировал запустить тестирование с реальными клиентами в апреле, однако депутаты Госдумы приняли закон о введение цифрового рубля и об осуществлении безналичных расчетов во втором и третьем чтениях только в июле, из-за чего пилот перенесли на август.
Центробанк планирует начать тестирование цифрового рубля в августе. В нем примут участие 13 банков из пилотной группы, в том числе «Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк» и другие. Они уже прошли технические и операционные тесты. На новом этапе предполагается проведение простых операций с реальным цифровым рублем в режиме friends and family. Первыми клиентами станут ограниченное количество сотрудников банков, которые протестируют функции открытия и закрытия цифровых кошельков, их пополнения и переводов между физлицами, оплату товаров и услуг по QR-коду. Также в эксперименте примут участие около 30 торговых предприятий из 11 городов России.
Планируется, что россияне массово начнут пользоваться цифровым рублем через два-четыре года, однако точные сроки пока не называются. При этом Банк России уже сформулировал ряд достоинств продукта.
Среди основных преимуществ для граждан и бизнеса можно выделить следующие:
– Цифровыми рублями можно расплачиваться также, как и наличными и безналичными средствами. А еще – отправлять, принимать платежи и переводить деньги обратно в безналичные и обратно.
– Модель обеспечивает высокий уровень безопасности и скорость платежей.
– Цифровой рубль будет доступен в любом банке, где бы клиент его не сконвертировал. Вы сможете воспользоваться им в любом приложении российского банка.
– Транзакционные расходы для клиента будут ниже, чем при СБП (система быстрых платежей).
– Все операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам.
– Национальная валюта делается по единым стандартам, поэтому она едина для всех участников процесса (выпуск, эмиссия, использование, конвертация, договоры).
– Платформы для работы с цифровой валютой будут с понятным и удобным интерфейсом (проще, чем использование СБП).
– Пользоваться цифровым рублем можно без доступа к интернету, что особенно важно для удаленных регионов, где есть проблемы со связью.
Дополнительным преимуществом цифрорублей станут смарт-контракты, которые позволят обеспечить прозрачность операций и автоматизируют условия платежей. Они будут представлены в виде электронного договора. Программа, связанная с банковскими счетами, позволит автоматически переводит деньги по договору, хранить и вести историю сделок, сделав их максимально безопасными.
Здесь важно отметить, что цифровой рубль – не равно криптовалюта. У второй нет единого эмитента (как ЦБ), который бы нес ответственность за нее. Криптовалюта анонимна и децентрализована, а цифрорубли полностью подконтрольны государству.
Следующая особенность может для кого-то показаться минусом. На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток и кешбэк за покупки. Цифровая валюта – это в первую очередь средство для проведения платежей и переводов, а не инструмент сбережения или кредитования.
При внедрении проекта банки потеряют часть доходов, связанных с переводами, эквайрингом, расчетами и ликвидностью. То есть они не смогут зарабатывать на операциях (например, за счет комиссии). Однако, по словам старшего вице-президента Промсвязьбанка Александра Чернощекина, при внедрении цифрового рубля банки будут активно разрабатывать новые платежные сценарии и внедрять новые платежные инструменты. Поэтому новая валюта – новые возможности и для банков.
Центробанк планирует установить лимит ежемесячных переводов из безнала в цифровой рубль в 300 тыс. рублей. Однако, следует отметить, что это в три раза больше, чем в СБП, где беспроцентный лимит переводов составляет 100 тыс. рублей.
По словам зампреда Банка России Ольги Скоробогатовой, цифровой рубль даст возможность внедрять новые сервисы не только для банков, но и для операторов.
На финансовом конгрессе Банка России член совета директоров, «Норникель» Сергей Батехин объяснил, что с помощью технологии блокчейна можно токенизировать активы (например, металл или квадратные метры). В качестве примера он привел платформу «Атомайз», на которой выпускаются цифровые финансовые активы. «Норникель» работает через номинальные счета банков (сейчас только с «Росбанком» и «Тинькофф»). А цифровой рубль позволит компании интегрироваться со всей банковской системой.
Важно, что в будущем национальные цифровые валюты дадут возможность выстроить новую инфраструктуру международных расчетов. При условии того, что многие банки России были отключены от платежной системы SWIFT, проект позволит расширить возможности для быстрых и дешевых трансграничных финансовых операций.
Поделиться новостью
15:00 / 26 апреля 2025
13:00 / 26 апреля 2025
11:00 / 26 апреля 2025
20:00 / 25 апреля 2025
Вице-премьер Чернышенко: Этический кодекс ИИ в образовании обязателен
18:40 / 25 апреля 2025
Более 20 млн россиян создали электронную подпись в «Госключе»
16:40 / 25 апреля 2025
Взлом и Утечки
Телеком и Интернет
11:00 / 25 апреля 2025
